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6月16日，余额宝七日年化收益率首度跌破4%。自6月9日起到今日已上演“20连跌”，直至今日更是下跌到3.51%，跌至历史最低点。

而在央行再次宣布降准和降息举措下，余额宝等“宝宝”类货币基金的收益率还有可能往下探底，“宝宝们”曾经的高收益率神话成为过去时。

　　“宝宝们”收益率连续下滑

据融360监测的数据显示，6月29日68只互联网宝宝的平均七日年化收益率为4.05%。在68只宝宝中，收益率超过5%的有10只，收益在3%以下的宝宝有6只。从万份收益来看，12只宝宝中只有2只宝宝上升，10只下降，预计整体七日年化收益率仍处于下行趋势。

百度金融与华夏基金联合推出的百发产品华夏现金增利货币基金更是从2013年推出时收益率高达8%跌到了2.99%。此外，京东小金库合作的鹏华增值宝七日年化收益率也跌到2.55%。

2年前，余额宝于2013年6月上线，当时市场上的资金非常紧张，银行也正值“钱荒”。余额宝的七日年化收益率一路走高，甚至达到了6.76%的历史最高记录，“吸金”能力极强。

余额宝在上线8个月之后，其资金规模迅速超过4000亿元，今年一季度末，更是冲破7000亿元大关，达到其上线以来的最高点7117亿元。

而在两年后的今天，余额宝等货币基金收益率持续下跌，余额宝从原来的7117亿元跌至6678亿元(截止5月底)，与之前的火爆形成强烈的反差。

各类“宝宝”对接的货币基金到底怎么了，互联网金融平台主推”宝宝们”下一步会怎么走。

　　央行宽松政策释放流动性

对于余额宝收益率最近连续下跌，蚂蚁金服方面表示，主要原因与央行目前的宽松政策有关。

蚂蚁金服回应称，当前央行自4月份以来相继推出下调存款准备金率和存贷款基准利率等宽松政策，银行间市场上主要投资工具的收益率均出现了较为明显的下行，由于余额宝的主要投资标的是银行间市场上短期货币市场工具，因此受整体市场状况影响，收益有所回归属于正常情况。

91金融联合创始人吴文雄表示，货币基金本质上是协议存款，现在央行连续降息降准，整个市场的流动性会提高，可以看到未来的存款利息会下降，包括贷款的利息也会下降。存款利率下滑，基于存款的协议存款利率也会下滑。

“过去没有余额宝之前更多的是大额存单，银行间的同业拆借，相互之间拆借有利息。这样的大额存单通过货币基金包装成互联网产品进行团购，使得更多的人可以获得接近协议存款的利息去进行理财。”吴文雄说。

据了解，央行在6月27日宣布，自28日起定向降准并同时下调存贷款基准利率。调整后，一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点，分别至2%和4.85%。此次降准将释放4700亿流动性资金。

在此之前，为降低实体经济融资成本，央行自去年11月开始已经进行了3次降息、2次降准，保持了市场流动性松紧适度。此外，还通过中期借贷便利、常备借贷便利等各种短期和中期货币政策工具调节市场流动性状况。

存贷比取消让银行不缺钱

吴文雄认为，原来考核银行要求的存贷比指标的取消也是导致货币基金收益率下降的重要原因。

“银行考核指标存贷比的存在造成银行间隔夜拆借市场庞大，而这个拆借的利息很高，经常以协议存款的方式出现。取消了存贷比，毫无疑问也会导致货币基金的收益率下降。” 吴文雄说。

众所周知，在中国对于银行有存贷比指标的考核要求，因此每到月末、季末和年末，银行对于短期资金的需求很大，导致这一时期银行间同业拆放利率爆涨。

而在6月24日召开的国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

存贷比这一制度限制的取消，将明显缓解银行存款增长压力，降低银行负债成本，缓解银行信贷投放的存款约束。业内人士更是表示，取消存贷比考核预计至少可以释放数万亿元信贷资金。

小米金融总经理吴安全更是向新浪科技直接表示，货币基金等产品收益率持续下降是因为现在市场不缺钱。

　　货币基金市场竞争激烈

有基金行业内部人士表示，货币基金行业市场竞争激烈也导致“宝宝们”收益率下滑。

随着余额宝对于银行存款的侵蚀，银行业本身受余额宝影响较大，纷纷开始推出相应的宝宝类产品让利给普通用户。协议存款市场的参与主体变得越来越多，竞争激烈使得货币基金收益率下降。

此外，互联网金融的出现倒逼利率市场化不断向前推进，将会进一步走入降息通道从而释放更多的流动性，使得货币基金的收益率会越来越小。

并且货币基金规模的扩大对于基金管理能力的要求越来越高。 吴文雄认为，“货币基金体量越大，投资难度变得越大。天弘基金几千亿元的体量很难找到合适的产品和标的，其收益越难提高。”

对此，吴安全也表示认同，“从流动性和风险的角度来看，做大货币基金规模对于我们在投资收益上并没有多大的好处。”

　　“宝宝”产品下一步如何走

货币基金收益率持续下滑引发用户将资金转移出来进行别的投资。余额宝已经从原来的7117亿元跌至6678亿元，各类“宝宝”产品下一步如何走成为行业非常关注的问题。

对于余额宝的未来，蚂蚁金服方面表示，其定位是“现金管理工具”，希望它成为用户的零钱包，凭借着便利、安全的特性取代支付宝余额。

吴文雄则认为，货币基金现在跌破4%是回归到正常的水平。“当年百度百发8%，12%的利息更多的是炒作成分，回归到3%-5%之间的正常水平。”

在其看来，过去以普通存款为主的理财方式正在向存款理财化方向发展。而货币基金这种随时可赎回的产品方便用户理财。收益下降对于货币基金市场会有部分资金流出，但用户资产配置大的方向不会变。

吴安全则认为，货币基金可以满足用户的闲置资金投资配置管理，有其存在的市场空间。

而从整个行业的大背景来看，互联网金融的发展在倒逼着利率市场化，央行宽松政策释放流动性会成为常态，另外存贷比考核指标的取消使得银行不再那么缺钱。“宝宝类”理财产品市场空间受到严重挑战。

可以肯定的说，对于“宝宝”类货币基金来说，高收益将成为过去时，以后其将因为自身随时可赎回的便利性更多地作为用户闲置资金管理的工具存在。

 

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　　大众创业――这是一份属于这个时代的邀请函。被国务院总理李克强喻之为“金矿”的这波创业潮，契合了中国经济进入新常态之下的创新潮，这些浪潮的交汇业已成为时下中国经济增长的又一动能。

这大半年来，民众创业热情蔚然成风。诞生于各地的众创空间，伴着氤氲四溢的咖啡气息，新的项目被不断培育，当下诸多部委持续为创业护航，政策出台的力度不可谓不大，市场信心不可谓不高。回望这半年经济的亮色，大众创业无疑是其中最为醒目的一抹。

当孟晏岐带着十岁的孩子出现在天津一家咖啡店的二楼时，这里一片安静，长长的过道里面，只剩下了他跟孩子的交谈，一个关于什么是“众创空间”的对话。

而楼下，是属于沸腾的，6月的最后一个周日，13个部委的部分官员放弃休息，从北京赶到了这里，只为给创业者“提神”，不是用咖啡，而是用颇有含金量的政策。

这是大众创业者和政策制定者的零距离接触，就在彼此满含诚意的对话一侧，一家名为“橙意”的初创公司，已经拿到了A轮融资，创始人曾经是一家媒体的负责人。

孟晏岐和孩子站在人群中，也认真地听着。三年前他辞掉在美的高管职位，回国来到天津开始创业，这三年来营业额接近3000多万元，“现在创业的环境多好。”他说。

带孩子来，希望就是从小给予熏陶，让他明白什么叫孵化器，人聚集起来才有力量，懂得扎克伯格就是这么干的，希望以后做事少走弯路，他如此解释跟孩子来的目的。

孟晏岐反问记者，“你知道我们爷儿俩为何有信心吗?”

回国创业那年，他和孩子栽下了一束小花，是株辣椒，而后天天浇水，愣是把一个草本植物给养成了木本植物，把一个一年存活的东西养了近四年，“你想想人只要有爱，更何况一个孵化器呢，要真心去做喜欢的事情，它就能发生奇迹。”

　思想“碰撞”

【在咖啡店的近距离交流，汇集了13部委官员和众多创业者，天津是此行的第二站】

6月28日，十余部委官员出现的那家咖啡店，并不普通，确切的名字应该叫做津京互联科技创业活动中心，是专门给创业者提供的办公场所，两百多个工位里面，已经入驻了20多家企业。

诸如类似的创业孵化器，在过去的大半年来在各地生根发芽，单就天津而言，计划要设立200个众创空间，孟晏岐曾经参观过小米的孵化器，他说就得这样“碰撞”起来。

当天下午的碰撞，两支话筒的距离不过区区数米，戴着棒球帽的一位大二男生把问题掷向了科技部的一位官员，问有无创业绿卡之类的政策，这位学生也有自己的公司。

如此近距离交流的机会，源自于过去一段时间“发现双创之星”活动的启动，由中国政府网、中国网络电视台联合发起，汇集了13部委的官员，天津是此行的第二站。

放开观察视域，在经济转轨与社会转型的这片土地上，大众创业、万众创新热潮汹涌，这个于去年9月由李克强总理在达沃斯论坛上抛出的新词，几乎一夜之间深孚众望。

由津京互联创业中心往西北200公里，北京的创业大街一如往昔热闹纷繁，车库咖啡的场地里正在举行六月的创业项目秀，包括模块化手术室在内的六个项目正在路演。

这一期车库咖啡迎来了新的合作伙伴，麻省理工学院中国创新与创业论坛，后来又增加了重庆的互联网创业者现场交流，而远道而来的贵州新三线咖啡及创业者也加入其中。

现如今的一杯咖啡，承载了原本它从未想到的使命。

车库咖啡所处的位置，早前是海淀图书城的一条街，那时候的二手书可以论斤买，现在各色咖啡店林立，按照车库咖啡创始人苏的说法，以前是图书圣地，现在是创业圣地。

从车库咖啡再往南2000公里，可以寻觅到位于深圳的柴火创客空间，这个云集各路创客的“创意会所”，年初吸引了国务院总理李克强的到访，总理说他也想为创业添把柴。

这是深圳这座城市的变革缩影，而上世纪90年代初发生在这里的创业浪潮，虽世易时移，但光辉依稀再现，当年万通的冯仑和搭档王功权跑到深圳向王石请教，同样关乎梦想与志向。

不同的光阴，同样的故事。

　　创客福音

【大众创业、万众创新被写入政府工作报告，各部委不遗余力为之“清障消坎”】

数天前，中南海的一间会议室里，三位创客的资料被摆在了桌上。

其中有创业孵化器的创始人，也有预防医疗领域内的追求者，更有在海洋设备研究方面已有建树的80后，这些案例已成为当下的双创之星，“我们需要讲述创业者的故事。”

中国政府网负责人葛玮认为，“讲述这些故事,让创客们从成功的经历中受到启发,从失败的教训当中获得反省,这样使更多的年轻人敢于创业,勇于创新。”

他说，党中央、国务院下了很大的决心，要把创业和创新列为战略举措。

不日，国务院办公厅下发了就业创业工作重点任务的分工方案，财政部、发改委、工信部等部委领到任务，这些部门要在各方面为创业保驾护航。

国家工商总局的任务是重点推进一照一码;国务院审改办的任务是全面清理非行政审批事项;财税部门的重点工作之一是抓紧推行中关村创新税收试点政策等等。

可以看到，政策的福荫之举越发深入，但对创客而言仍有值得揣摩之处。

现场一名戴着棒球帽的创客说，他研究之后有些政策中“有关部门”、“同等条件”这些说法颇多，执行起来缺乏统一标准，一些政策看得见却摸不着，形成了政策玻璃门或弹簧门。

在他一侧，人社部就业促进司副司长王文铎坦言，这些问题确实存在，从政策制定的最初一公里和最后一公里，中间存在中梗阻，影响了政策实施效果。

据《每日经济新闻》记者了解，目前多个部委正在配合国家工商总局的企业信心和信用公示系统，将此类政策集中公示、导航，加大解读力度，便于诸多创业者知晓。

葛玮说，要下大力气解决政策的落实，政策的制定要更加符合实际，符合创业者的需求,要想办法找准创业发展中的痛点,解决问题,这样才能使政策更有针对性。

他进一步强调，“政策在传递的过程中不能衰竭，现在中央的政策非常好,但在传输过程中一个是衰减，另一个是被碎片化,要注意在执行的过程中不能变形,要使它完整的落地。”

这些政策的次第落地，是这个庞大的经济体在供给侧发力的体现，按照新供给主义的思路，财富源泉的不断涌流需要在制度、人口、技术、资本、资源方面予以不断激活。

从大众创业、万众创新被写入政府工作报告，到当下各部委不遗余力为之清障消坎，为释放市场潜在需求，增加有效供给，保障经济不滑出合理区间吃了一个“定心丸”。

而市场也予以热情回应，如今每7分钟就有一家企业诞生。

　　创业圆梦

【鼓励创业创新成为稳增长的一个重要抓手，亦成为时下经济动能的一个重要引擎】

现在创业热背后，是当前以及未来“新常态”时期经济增长的压力备显。

最新公布的6月份PMI数据为50.2%，总体来看，新订单指数环比小幅回落，房地产和制造业投资在去产能和去库存压力下继续回落，外需依旧不振，企业生产扩张意愿并不太强。

跨入7月，各地都在努力争取“双过半”目标的实现，投资已被普遍看成是拉动经济的一味良药，由国务院组成的稳增长督查组已奔赴各地，专治那种拿了钱不开工的现象。

细数稳增长的诸多举措中，鼓励创业创新成为稳增长的一个重要抓手，亦成为时下经济动能的一个重要引擎，“双创”目前呈现燎原之势，不失为中央推进经济工作的“妙招”。

李克强对此的认识是，前30年我们更多靠的是勤劳的话，往后更多靠的应该是智慧，靠政府简政放权，把市场的准入门槛放低，让愿意创业的人能够创业。

6月28日，在上千人的注视中，曾经创办了亚信科技和中国网通的韩颖说，当前的互联网成为了空气和水，是生活的基础设施，这样的时代给创业带来了非常好的前景。

从决策者的诚意呵护，到创业者的用心呼应，上下联动正应了李克强的期盼，他在中关村创业大街喝咖啡时抛下一个愿景，那就是让创业创新成为时代的洪流。

城市和乡村的天际线上，那些拔地而起的脚手架正在变少;地铁里面刷在墙上的广告，大都与互联网相关;呱呱洗车的年轻人骑着三轮车，微笑着说首次洗车可以免费等等。

此前《华尔街日报》中所担心的事实正在发生，那时候他们觉得中国最为可怕的不是靓丽的GDP数据，而是中关村那些咖啡店里面的年轻人，一个又一个在谈着各种的点子和想法。

而那些咖啡店里，无数人聚拢而来，如同布朗分子运动一般，彼此游动、寻找、盘旋、思考、碰撞，期待资本与技术的融合，期待想法与点子的变现，期待未来的向好可能。

如今，车库咖啡走出了国门，苏将分店开到了美国，希望更多的海外创业者在初期创业阶段就能跟中国国内无缝连接，这是他的初衷，车库基因从此回归到“故乡”。

70多年前，比尔・休利特和戴维・帕卡德在美国的一间车库里创立了惠普;40年前，史蒂夫・乔布斯和同伴在他养父的车库里，捣鼓出世界上第一台个人电脑等等。

这些于小微之处延宕并扩面的创业基因，正深耕于时下的中国，车库咖啡的墙上，每天贴着各类创意需要合伙人的广告，有的人在记，有的人在看，有的人在打电话。

为此，政府正在以自我革命的勇气，为创业做着一道算术题――“我们要通过政府放权让利的减法，来调动社会创新创造热情的乘法。”

　　编后

对于创业创新来说，这是最好的时代。“Ihaveadream(我有一个梦想)”，马丁・路德・金传誉世界的这句“名言”，曾激励了无数胸怀梦想的人们。而对于正在创业和梦想创业的人来说，马云无疑是当之无愧的创业“教父”。他也有一句名言，梦想还是要有的,万一实现了呢?之于“创客”，创业成功就是自己的梦想。

从政府层面讲，通过各种政策扶持大众创业、万众创新，已然成为时代的强音和潮流，这也是稳增长调结构的一种重要举措。此次13部委官员和创业者直接面对面，显然开了一个好头，也搭建起了政策决策部门与普通创业者零距离交流的渠道，有利于疏通创业政策落实环节的“中梗阻”。我们为这样的沟通形式叫好!

当政策扶持和创业梦想完美结合，一切都美好如“面朝大海，春暖花开”。

 

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　　安卓版“滴滴打车”游戏中心上线，算是一则旧闻了。尽管在它的平台上有1.5亿用户，相当于一个缩小版微信了，但在业内，谁也没觉得“滴滴打车”由此将成为又一个手游入口，就像此前的微信、陌陌那样。

当然，或许很多读者都不知道，做安全软件的奇虎360被业界看作网页游戏隐形大佬，其盈利点其实是网页游戏。360凭什么？凭的是其安全软件可以成为网页游戏的推荐入口。这其实和微信、陌陌、人人网的做法相似。从表面上看，打车应用完全可以复制这个模式，毕竟平台上的用户中有不少就是游戏玩家。但对打车应用而言，其游戏平台目前充其量就是一个游戏形态的促销中心，倒不是因为这些平台上的游戏都是一些免客户端登录的Html5小游戏，而是那些游戏的激励口号――玩游戏送打车券。这样的游戏，对真正的游戏玩家来说，一开始就觉得不过瘾。给玩家发工资、送Q币乃至抽大奖，都已经是其他游戏公司“玩剩下的”，没多少吸引力。打车应用的主要目的是为了让更多的人使用，通过打游戏返券的方式推广，实质上是换了种方式发红包。

打车应用作为游戏入口真的“没戏”吗？即使退一步而言，万一歪打正着了呢？其实希望也很渺茫。360能够在PC时代成为入口，主要原因是大家下载软件“下怕了”，如果随便去不知名的网站下载软件，真正想要的程序没下载，病毒先来了。所以，360在腾讯没做安全软件之前，日子过得很滋润，而用户也特别相信其推荐的游戏。但到了手机上，这个策略就不太管用了。一来各种应用商店特别多，二来用户也几乎不会在应用商店里闲逛，普通人有时间都去刷朋友圈、看知乎、玩游戏……

没有多少用户停留时间的工具性应用，甭管用户规模是千万还是过亿，都很难成为游戏入口，提供应用下载的应用商店亦是如此。打个不恰当的比方，在社区门口的小卖部，你或许会隔三差五去买点日用品，但你会站在小卖部里和别人谈天说地，还是买了东西就离开呢？再看看小区里的健身区、游乐区，表面上看属于公益基础设施，但却成为了邻里之间家长里短、流言蜚语乃至购物心得的最佳分享平台。

打车应用里的游戏，基本上都属于简单的单机版小游戏，如果不提供优惠券分享的功能，游戏玩家们就更难互相认识了，毕竟，一个人的游戏能有多大吸引力呢？

如今已经进入到智能手机时代，作为PC时代流量入口的搜索引擎和浏览器的“背影”正在逐步消失，流量已不再是决定游戏是否有人玩的核心要素。毕竟游戏是人与人之间的一种联系纽带，社交应用显然能够成为把玩家们“串起来”的纽带，而游戏在社交平台上自然也就更容易成功了。

没有竞争的游戏，即使玩家拿到再多红包，打出天下最高分，也只是一个孤独的高手罢了。

 

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在连续4个月出现用户流失后，中国联通将目光投向了一直以来被中国移动占据大片江山的农村市场。日前，中国联通在河南郑州举办了“中国联通低价终端众筹现场会”，意欲通过低价终端策略吸引农村用户。按照中国联通的说法，目前已实现众筹低价终端400万台。业内人士认为，中国联通此举对于抢占农村市场暂时有一定效果，但能否持久还是未知数。

众筹抢占农村市场

在此次“中国联通低价终端众筹现场会”上，中国联通宣布此次入围低价终端项目的品牌售价均在599元及以下。 据了解，入围此次项目的产品有斐讯C630Lw、TCL P502U、酷派7105、联想A3600、小辣椒红辣椒LA2-S和首云302等。

北京商报记者注意到，这些终端产品都不是大众平常所关注的热门机型，配置也相对较低。以联想A3600为例，其运行内存只有512MB，主摄像头仅为200万像素。

数据显示，目前中国农村市场被中国移动占据了大片江山，其占有率是中国联通的5倍。据了解，早在2009年，中国移动就进军农村市场，目前在中国移动的新增用户中，有大约五成左右来自农村市场。

流失近900万移动用户

在中国联通打着“众筹”旗号进军农村市场的背后，是该公司与其他两大运营商在数据上的鲜明对比。

北京商报记者统计了今年前5个月三大运营商的用户发展情况，发现在中国移动、中国电信(微博)不断增加用户的同时，中国联通却连续4个月出现用户流失。

数据显示，今年1月中国联通新增移动用户数仅8.3万，创历史新低；2月，该公司移动用户数暴跌282.1万；3月、4月和5月，中国联通流失用户数也分别达到了160.9万、253.2万和191.3万。近4个月该公司累计流失移动用户887.5万，到5月底，用户总数仅为2.903亿户。

在中国联通移动用户数急剧下降的同时，中国移动却屡屡破表。今年5月，中国移动净增37.3万手机用户，用户总数达8.16335亿，其中，4G用户净增1718.8万，4G总用户超1.7亿。中国电信虽无惊艳之举，却也在5月不温不火地净增91万移动用户。

独立电信分析师付亮(微博)表示，中国联通本来可以利用占据优势的3G网络，在中国移动的4G网络发展初期获得一个追赶中国移动的时间窗口，但联通在其发展政策上摇摆不定，错过了这个赶超的黄金时期。

农村市场前景难料

对于巨大的用户流失量，低价终端策略到底有多大效果？据中国联通介绍，目前全国已实现了首次众筹低价终端400万台，然而，这是不是意味着已经挽回了将近一半的流失用户呢？

通信世界网前总编辑刘启诚认为，实现400万台众筹是其理想模式。由于农村互联网进程相对城市较慢，所以农村居民对于互联网的要求不是很高，他们更看重手机和通讯资费的性价比，所以配置相对较低的手机可以满足大部分农村居民的需求。另外，由于很少有农村用户像城市上班族那样需要保持固定号码，维持职场人脉，所以当中国联通推出低价优惠套餐时，他们并不介意更换手机号码。

但是，刘启诚也指出，这400万用户不一定会一直保持对中国联通的忠诚度，4G手机可以实现全网互通，所以可能会出现使用联通定制机却换成移动号码或电信号码的情况。此外，由于中国联通的4G网覆盖率较低，对于挽回高端用户群来说，此次低价终端策略并不会产生多大效果。

 

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　　政策开闸 国有民营资本争相抢滩

近日，放开市场准入的消息点燃了消费金融市场，燎原之势已经蓄势待发。一个月间，不论是国有大行，如工商银行，还是民营企业，如马上金融，抑或是互联网巨擘蚂蚁金服、京东金融，纷纷觊觎抢滩这块尚未被过度开发的金融处女地。各路资本纷至沓来，消费金融的江湖已经开始形成。

中国消费信贷规模达到13万亿元 消费金融领域是一片蓝海

6月18日对于消费金融而言，无疑是个值得记住的日子。这一天，各路电商阻击京东店庆打折的欢愉，消费金融产品成了互相制敌的法宝;这一天，一家民营企业“马上消费金融”获得银监会批准开业;被称为“宇宙大行”的工商银行，也在这一天宣布成立个人信用消费金融中心，剑指纯信用、纯线上消费类贷款。

而这距离国务院发布放开消费金融市场准入的决定仅仅只有8天。今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融，重点服务中低收入人群，释放消费潜力，促进消费升级。

“消费金融领域是一片蓝海，但这部分客户并没有得到真正的服务。”京东金融在升级其消费金融产品“白条”时，其相关负责人曾说道。如今，据数据统计，京东商城上，56%的交易都是白条购买的;三星S6首发，44%的手机通过白条购买。分析人士认为，这客观上在一定程度帮助品牌商家和消费者改变了传统的消费形态和消费模式。

根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。而波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。

　　打造线上线下金融生态 无需网点就能覆盖全国

互联网公司急着打造金融生态，即将原本自身成熟的网上商城，与新近提供的金融服务联合起来，用巨人网络集团董事长史玉柱的话说，“有了场景，互联网金融才能有戏”。比起已经做了半年之久的互联网巨头，上市公司对于消费金融的热度也丝毫不差。

“触热点即涨停”的股票规律，在重庆百货身上得到了印证。此前，作为马上消费金融股东之一重庆百货银行，就因此备受市场关注，宣布入股建立马上金融当日，股票就强势涨停。与重庆百货一道建立马上金融的还有北京秭润商贸、重庆银行、阳光财险、小商品城和物美控股等共六家股东，打造了线下的支付场景。

马上金融相关负责人表示，公司无需设置物理网点也可轻松实现产品线上线下的全国覆盖，这一渠道又会直接转化为成本优势和客户体验优势。马上消费金融旗下的主打产品“马上贷”已进入内测阶段，即将面市。

实际上，目前有不少上市公司已经开始布局消费金融。美克家居也发布公告显示，以人民币1000万元对深圳市小窝金融信息服务有限公司进行增资，此举被业界看做是家装行业互联网消费金融的首次试水。

　　传统金融行业加入角逐 利率比信用卡产品更低

不光是民营企业在忙活搅局消费金融领域，传统金融行业也加入角逐。昨日，工行就表示成立信用消费金融中心，全面发展无抵押、无担保、纯信用、纯线上的消费信贷业务。

据介绍，工行全行信用贷款类业务均将列入这一中心，客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台―融e联等渠道申请贷款。

“中心业务将以小额分散的消费类信用贷款为主，贷款金额在600元至30万元之间，而利率水平则将低于信用卡产品价格。”工行个人信用消费金融中心总经理栾建胜说，信用卡是在工行实时监测下发生的信用贷款行为，信用消费贷款则是客户可以直接将钱取走。相关产品将在今年8月份正式上线。

目前，除了北京银行旗下设立了北银消费公司以外，仅有兴业、招行筹建了消费金融公司。不过，最近平安、南京等银行也纷纷进军消费金融领域。早在今年3月份，平安银行行长邵平就表示，平安银行将深耕消费金融领域。而南京银行则参与投资苏宁消费金融有限公司，并持股20%。另外，刚刚成立的浙江网商银行也在其开业发布会上指出，银行刚开展的业务就要以小微企业贷款和个人消费类贷款开始。

此外，传统消费金融公司最近也不甘落后地推出各种针对大学生的消费金融产品。昨日，捷信消费金融公司宣布为大学生客户推出定制的安全消费金融产品，打造安全学生贷款的新标准。学生在通过迪信通购买指定商品时可享受不同的首付和分期，但当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时，可以选择“以货抵贷”，考虑将情况良好的商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成的贷款额。

　　■记者观察

　　消费金融不能过度神话

消费金融的火热，不仅源于政府政策引导，也源于银行业自身转型和互联网金融的崛起。随着中国经济向消费拉动型转变，消费金融未来的发展也成为蓝海。

消费金融“开闸”并扩至全国，业内人士普遍认为，这有利于进一步释放中国的消费潜力，为消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为，各家银行积极探索，一方面源于国家的鼓励，另一方面也源于银行业自身，给未来转型提供一个方向。“现在银行业也面临增速下滑的困境，转型势在必行，而服务于小客户、小企业也成为了银行转型的必经之路。”

捷信母公司PPF集团中国区总裁卢米尔・马龙则表示，能够有很多企业进入到这个行业中，对客户来讲是一件非常好的事。有了竞争，企业就需要有能力研发出更有趣、有创意的产品，同时为客户提供更多的附加服务和价值。

不过，也有业内人士提醒，尽管消费金融前景不错，但也不能将其过度神话。该人士认为，消费金融公司并非新生业态，更不是暴利行业，目前消费金融公司限制颇多，而在征信并不完善的当下，也容易发生风控风险。

本版撰文

北京晨报记者 姜樊

 

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6月30日，魅族在北京盛夏的傍晚举办了新品发布会，从MX4、MX4 Pro到魅蓝Note到MX5，这也是自去年9月以来，不到一年的时间内魅族智能手机的第4次新品发布。发布会现场依然人声鼎沸，不过早在发布会开始之前，MX5的参数配置早已毫无悬念，与移动电源一同跳票的还有传闻中将现身现场的黄章。

　　魅族总裁白永祥不断强调MX5更看重“人性化革命”而非参数，但显然硬件设备必须且只能用参数说明问题，以对比友商来抬高身价的方式仍然被老白津津乐道。发布会上一如既往的罗列各项参数标准，MX5与其说是革命，实则更像是MX4的全面改良版，在细节上进行了诸多微创新，比如摄像头的激光对焦功能，比如mTouch指纹识别的反应速度提升以及快速充电等，MX5的改进看似并不高调，但试图从用户最关心的实际使用体验中带来改变。

　　魅族早已不再是那个不善营销的魅族，以Born to kill为宣传口号的魅族已经全然不见当年黄章低调做产品的风格，与同一天发布新品的华为，和不断铺开生态盘子的小米相比，魅族在不到一年的时间里实现中高低端全面布局，至少说明了产品迭代上的反应力和创新能力。当然，在手机之外魅族智能硬件的尝试是否能停止疯狂追赶而真正弯道超车？一个月之后或许可从魅族移动电源的众筹成绩来预测。

从MX4开始，有了阿里亲爹的加持，魅族着实底气十足。以“更好用的手机”作为官方版本产品slogan的魅族系列，从标榜工业设计到标榜用户体验，魅族正在变得越来越实际。白永祥称MX5已备好20万现货只待订单，为产能不足的缺陷提前做了预防。智能手机血海中，魅族唯快不破的套路还能用多久？

 

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　　“我们不会妨碍酷派和360的合作，我们是酷派的第二大股东，怎么会影响酷派的战略利益和现实利益？”7月1日，当被问及乐视、酷派、360三方关系的走向，乐视移动总裁冯幸在接受包括《第一财经日报》在内媒体采访时说。

就在三天前，酷派发布公告称，乐视移动旗下子公司LeviewMobileHKLimited公司认购酷派集团18%股份，乐视成为酷派的第二大股东。

酷派前脚和360成立合资公司，后脚与乐视搭上线，这场围绕在酷派与奇虎360、乐视“三国杀”，外界直呼看不懂。有趣的是，小米去年3月投资了与视频内容息息相关的迅雷，而日前两家企业还宣布联合进军CDN市场。

在一系列资本动作背后，有业内人士评价，本来冲着小米而去、在智能手机“卷土重来”的360被乐视“横插一脚”，而伴随着投资酷派的乐视与小米系业务的渐趋重合，乐视、奇虎360、小米三家巨头“友商”之间的关系变得越发微妙。

　　不妨碍360与酷派合作

声称不妨碍360与酷派合作的乐视公布了最新的成绩单――乐视超级手机目前总发货量已超50万台，7月份产能爬坡至40万台。

不过，与酷派和360成立合资公司不同，想要看到乐视与酷派的实质性合作，或许还要再等等。

冯幸告诉记者，目前和酷派方面的洽谈尚处于资本运作层面，尚未落实到业务阶段，什么可能都会有。

对于乐视是否会成为酷派第一大股东，冯幸表示不便回应，以官方说法为准，乐视目前是酷派第二大股东。

而对于乐视和酷派未来的合作方向，冯幸透露，乐视会和酷派集团在手机全产业链的各个环节全部合作，进行优势互补，此外，乐视内容和酷派硬件也会进行全面合作。

冯幸对记者透露，贾跃亭可能在决定做手机时就想好了两条腿走路：一方面走自我研发的道路，另一方面也会考虑和传统厂商的合作，酷派则是传统厂商中比较典型的代表。

有业内人士对记者表示，除了手机入口，对于刚刚进入手机领域的乐视而言，更看重的是酷派作为传统手机厂商的固有优势――庞大的生产供应链能力。酷派的研发优势、成熟的传统制造和供应链以及渠道优势的价值，可以帮助乐视间接获得在产业链内更多的话语权。

贾跃亭也在6月30日的微博中称，乐视移动智能公司成为酷派第二大股东，“开放闭环的乐视生态将推动酷派快速进入手机生态时代，酷派深厚的产研供销、售后能力与乐视强化学反应，全流程共生共赢。开放的乐视生态，正在推动传统手机产业进步和变革。”

此外，酷派的专利储备也或将成为乐视手机出海的保护伞。根据公开资料，酷派专利数量已超过5000件，海外专利数量超过500件。作为有着10余年制造手机经验的老厂商，酷派在手机应用、通信、双卡双待等多方面都积累了一定数量的专利，并参与了工信部组织的5G研发小组。

今年4月中旬乐视手机同时在中美两地发布，已经透露出贾跃亭对于海外市场的试探和野心，冯幸也对记者透露，今年内乐视手机将会正式在海外市场进行售卖。

　　三个“友商”的战争

看起来，酷派的角色更像是360、乐视两家制衡劲敌小米的武器，谁都想把这个武器掌握在自己手中。

华强电子产业研究所手机和电子行业分析师潘九堂就曾在微博透露，周鸿t和郭德英“相识相恋”的东莞松山湖生产工厂，同样也是乐视想要倚重的生产资源所在。

不过，被“横插一脚”后，360或将发起反击。此前，奇酷已经大幅削减大神手机售价。对此，有人认为这是希望与小米抢占千元机市场，也有人将其解读为库存积压过多。

对此，潘九堂评价：“从周教主重视和吸引策反了原酷派不少还有激情和战斗力的高人，以及奇酷在研的几个项目来看，（360）还是很舍得下本的……为清库存顺便恶心营销下宿敌可理解，但我绝不信周教主只有这几板斧。”

一位接近奇酷的知情人士对《第一财经日报》透露，“预计不久，将公布周鸿t全资控股奇酷科技的消息。”

目前奇酷账面上约有4亿美元在运营，又有原酷派高管李旺、祝芳浩的加盟，而此前从酷派硬件方面进入奇酷约1000人。换句话说，周鸿t希望将奇酷的决策权掌握在自己手里，最小化酷派与乐视能产生的影响。

不过，奇酷手机能否逆袭已经是红海的手机市场，目前看来仍需时间。

同时，已是酷派第二大股东的乐视表示，自己投资酷派，并不会影响酷派与360的合作，毕竟这涉及到酷派的战略利益。

乐视移动公司总裁冯幸把手机行业划分为三大阵营，以中兴、华为、联想为代表的传统制造派，它们拥有渠道、供应链、加工制造等优势；以小米、魅族为代表的互联网营销派，在产品之外通过互联网营销或服务来竞争；而乐视通过“平台+内容+终端+应用”形成生态手机阵营，比如乐视移动战略入股酷派，让生态阵营更加壮大。

在这背后，可以看到的是，小米与乐视，两家互联网公司围绕在手机、电视、视频等多个领域的交锋，火药味渐浓，甚至爆发了一场围绕“生态”的大规模争论。

从小米的三大核心产品手机、电视、路由器来看，目前乐视和奇虎360已经从不同角度开始发起正面攻击。前者有智能电视和智能手机，后者则已切入智能手机与路由器领域。

特别是对小米的生态系统而言，一切都是以手机为核心，涵盖智能硬件、内容、云服务……而乐视从电视到做手机再到投资酷派，可谓渗入小米的腹地；小米开始构建视频等内容业务，发力智能电视，这实际已经威胁到乐视的核心业务。

“随着互联网生态圈的无边界化，二者的渗透越来越重合。”业内人士对记者分析指出。

敌人的敌人就是朋友。360和乐视之间究竟会针锋相对还是选择联手、两者和酷派能否实现1+1+1大于3？时间将给出答案。

 

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