从车库到电商帝国:20年前的亚马逊长什么样?[app开发]

作为一家诞生于车库的高科技公司,亚马逊如今已成为一个年营收逾880亿美元的“电商帝国”,同时还是全球第三大互联网公司,仅次于谷歌和 Facebook。在亚马逊迎来创立20周年纪念日之际,美国《财富》杂志对多位亚马逊早期员工进行了采访,让他们回忆了20年前创业时走过的峥嵘岁月。以下是文章全文:

从车库到电商帝国:20年前的亚马逊长什么样?

意气风发的亚马逊创始人兼CEO杰夫・贝佐斯

1994年,西雅图一家“资金雄厚的创业公司”在网上发布了一则招聘启事,招募“极有才华的开发者,帮助引领互联网电子商务的的发展。”熟悉网络服务器、网站和HTML等开发技术,对求职者“会有帮助,但并不是必须掌握的能力。”若想成为公司一员,你必须“要有才华和上进心,充满工作热情,具有良好的团队精神。”员工薪酬中将包括“大量股权”。

有意者可以直接将简历和求职信发送给公司创始人兼CEO杰夫・贝佐斯(Jeff Bezos)。

在过去20年里,亚马逊已经彻底颠覆了电子商务世界,成为一家年营收超过880亿美元的电子商务巨头。然而,亚马逊最初只是一家名不经传的网上图书销售商,由贝佐斯创立于1995年7月15日,一开始是在他的车库中经营。亚马逊在当时根本没有任何库存;顾客需要什么书,亚马逊就从经销商那里买什么书。亚马逊卖出的第一本书名为《流体概念和创意类比:思想基本机制的计算机模型》(Fluid Concepts & Creative Analogies: Computer Models of the Fundamental Mechanisms of Thought)。

亚马逊第一位员工舍尔・卡普汗(Shel Kaphan)在接受GeekWire网站采访时透露,亚马逊发展到如此规模,也是贝佐斯始料未及的。亚马逊另一位早期员工乔纳森・科奇默(Jonathan Kochmer)告诉《财富》杂志:“亚马逊早期团队的唯一使命就是,让世界上每个人都能看到书。”然而,这种使命不久即发生了变化,亚马逊开始销售从女性时尚用品、Kindle及其他电子设备等五花八门的东西。现如今,亚马逊不仅涉足影视节目制作,是云计算行业一支重要力量,还计划面向本地服务推出第三方交易平台,通过无人机引领快递行业的潮流。

亚马逊的雄心壮志可能让其他任何一家公司难以望其项背。根据亚马逊提交的上市文件,1995年该公司的营收仅为51.1万美元,1996年升至1570万美元,但在截至2015年3月31日的第一季度,亚马逊营收达到227亿美元,净亏损5700万美元,几乎是其1996年总营收的四倍。

今天,亚马逊已成为一家科技巨头,是最受欢迎、同时也饱受争议的美国公司之一。但20年前,亚马逊还只是一家崭露头角的创业公司,努力为未来的发展打下良好的基础。以下即是早期员工对亚马逊创立初期一些情况的回忆。

贝佐斯曾打算将公司命名为“Relentless”

贝佐斯给亚马逊起的第一个公司名称为Cadabra,即Abracadabra的缩写形式。正如卡普汗告诉GeekWire的情况,这一名称存在一个问题,即人们常常将Cadabra听成是“cadaver”(死尸的意思),这难免让人觉得很不舒服。后来,贝佐斯又想将公司名称改为“Relentless”,意即一心一意为顾客服务。卡普汗说:“我们费了好大劲才说服他相信,在每个人的脑海中,这个词并没有不错的内涵。”

一些无家可归的人睡在办公楼门口

随着亚马逊团队规模越来越大,贝佐斯的车库已经装不下那么多人了,他们只好搬进几栋大楼里办公。其中一栋位于第二大道1516号的哥伦比亚大楼(Columbia Building),处在一个治安状况不佳的社区里。丽贝卡・艾伦(Rebecca Allen)曾于1996年至1998年在亚马逊供职,担任软件工程师。她在接受《财富》杂志采访时说:“许多游客都要经过那里,它位于西雅图市犯罪率最高的一个社区的角落,从抢钱包到持刀行凶,什么坏事都会发生。如果你在夜深人静的时候走进那栋大楼,比如说凌晨3点,有什么东西出了毛病,你又不能在室内进行维修,这个时候你必须从睡在过道的人的身上迈过去,或是绕过去。”

丽贝卡回忆说,有一次,她吃完午饭回来,“办公楼周围有很大一片区域被警方封锁了,原来,有个人手里拿着大刀,站在十字路口,周围是试图说服他缴械投降的警察。”最终,丽贝卡费尽周折才重新进入这栋大楼。

由于非常喜欢自己的工作,有些人很久没有回过家

曾几何时,亚马逊被视为一个相当苛刻的工作场所。有时,工作意味着永远不能回家。科奇默记起有很长一段时间他没有回过家。“大概有一个月吧,我一次家都没有回过,”他说。“这不是因为有人监视我,而是因为我非常喜爱我所做的一切。从我家到工作地点,乘坐公交车15分钟就到了。幸运的是,办公楼里可以冲澡,附近还有服装店。”另外,附近还有自助洗衣店。

亚马逊曾有一条“官方”爱犬

繁忙的工作日程意味着人们并不一定有很多时间呆在家里。对埃里克・本森(Eric Benson)和苏珊・本森(Susan Benson)来说,这还意味着要么把他们的宠物犬“鲁弗斯”(Rufus)留在家里,要么就带着它到公司上班。尽管本森夫妇在2001年离开了亚马逊,而“鲁弗斯”也在2009年死去,但亚马逊的官方网站上仍有它的纪念网页。曾经,“鲁弗斯”在走廊中漫步,“列席”会议,受到员工们的万千宠爱,甚至还收到了客户的礼物。

亚马逊网站曾存在大量拼写错误

亚马逊的计算机系统的确做了一些引人印象深刻的事情,但它也被串联在“泡泡糖和电工胶带上,这是当时许多事物运作的本质,”艾伦说。该公司使用来自经销商数据库的信息,这些消息从来就没打算让消费者看到,所以题目或作者名称经常被拼错。

当艾伦加入亚马逊时,只有一个“初级”机制来控制数据库内容。“大概就在奥普拉读书俱乐部创办的时候,我也在亚马逊开始了自己的职业生涯,”艾伦说。“营销部门的高管与奥普拉的人进行了接触,说服他们预先向我们透露下一本书的出版日期,这样我们就知道该怎么办了。”

例如,《Stones from the River》这本书的作者是乌苏拉・海吉(Ursula Hegi),但她的名字在数据库中却被拼写错误。“我们这样做的目的就是不要太难堪。有好几个人找到我,让我进行改正。”艾伦问这些人,他们对自己的拼写是否有把握,因为进行改动是有风险的,即使只有一次。他们很相信自己;但有时他们也会犯错。这些错误被纠正了,但是让系统持续运行的需要永远不会终结。事实上,编程人员是唯一在圣诞购物狂欢节不用包装商品的人。在那段时间,连贝佐斯都在仓库里忙前忙后。

贝佐斯想给员工配上护膝

对于所有旨在刺激技术创新的动力来说,简单的事情有时却会受到忽视。在给商品打包装时,亚马逊员工会蹲着或跪在地上工作。贝佐斯建议给每个人发一副护膝。尼古拉斯・洛夫乔伊(Nicholas Lovejoy)对贝佐斯说,用桌子给商品打包就容易多了。“妙极了,”贝佐斯称赞了这个主意。洛夫乔伊曾经与贝佐斯住过一个房间,而且还将贝佐斯介绍给科奇默认识。

薪酬非常低

按照现代人的想法,科技公司既要解决员工的温饱问题,还要提供各种各样非常好的福利。但在亚马逊创业之初,这可都是一种奢侈。“那个时候,我们很多人都很穷,”科奇默说。“工资很低。我经常吃拉面和冷冻豌豆。”但是,人生豪赌最终有了回报。艾伦在亚马逊进入高速发展期之前就离职了。“我来自一个工人阶级家庭,”她说。“我不一定需要那么多,看看我所拥有的东西,我当时不禁问道:‘为什么在这儿呢?’于是我离开了。”但艾伦当时并没有卖出亚马逊的股票套现,这也让她后来获得了巨大的回报。“只要我愿意,我永远都不用再出去工作了。”她说。

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不缺钱的BAT:谁暗藏O2O大战核武器[app开发]

不缺钱的BAT:谁暗藏O2O大战核武器

中国互联网正在经历第二次大战。第一次大战是对PC互联网的入口、流量和市场的争夺厮杀,百度、阿里巴巴和腾讯从中脱颖而出,成为中国互联网的BAT三巨头。移动互联网时代全面来临,每一个行业包括传统行业都在被互联网渗透甚至颠覆,而这背后比拼的是对数据的解读与理解。可以说,未来将没有互联网企业,有的只是数据公司。

和“一战”一样,中国互联网的“二战”在最近一两年已经从入口、流量进入到市场的白炽化竞争。不同于PC互联网的市场在硬广、电商,移动互联网的市场更多的是在O2O。“一战”已经实现人与信息、人与人的连接,“二战”将要实现人与物、人与服务的连接。

O2O是获得“二战”胜利的关键转折点

O2O作为最好的连接场景和市场所在,是第二次中国互联网世界大战的转折点。根据艾瑞报告,2015年中国本地生活服务O2O市场规模将达到3091.8亿元,2017年达到4545.1亿元,而预计到2020年,本地生活服务O2O的市场规模更是有望突破万亿,成为又一个巨大的“金矿”。谁能拿下O2O市场,谁就能获得“二战”的胜利。

刚刚过去的6月,正好印证了BAT三巨头对于O2O大战的野心。6月30日,百度糯米发布“会员+”O2O生态战略,百度董事长兼CEO李彦宏宣布将在3年内对糯米业务追加投资200亿元人民币,这是百度成立以来投入资金最多的项目之一。此举被外界认为是百度想利用自身技术和数据优势颠覆产业格局的重要信号。

无独有偶,6月23日,阿里巴巴联合蚂蚁金服宣布投资60亿元,合资成立本地生活服务平台公司“口碑”。背靠腾讯的大众点评也在6月30日与百盛集团达成战略合作,百盛集团遍布中国34个城市的60家分店将全面入驻大众点评平台,借助大众点评提供的包括大数据在内的O2O解决方案,加速线下实体商业向线上线下融合的O2O购物新体验转型。

而整个O2O领域,BAT的激烈竞争从未断过。百度方面,“连接人与服务”成O2O的战略要诀。从2014年到2015年,短短1年多时间,百度投资全面出击,全面涉足餐饮、出行、地产、旅游、家装等诸多O2O领域。餐饮上,2014年4月,百度耗资1000万美元投资点餐平台“客如云”,并于5月成立百度外卖主打高端白领市场。百度自有核心业务:百度糯米、搜索、地图以及应用分发等,则是实现各类O2O服务与人之间是真正实现连接的“入口或连接器”。“3年内,200亿元”,不过是百度在O2O战略中聚焦本地生活服务这个垂直细分做出的高举高打之策,而在BAT三巨头平台级O2O层面的较量还未爆发全面战争。

腾讯坐拥数亿QQ及微信用户,所以打法更加直接:让各类O2O服务便捷连接到QQ及微信用户上。以微信平台为例,腾讯依托微信平台不仅实现“一女多嫁”,把购物(京东)、餐饮(大众点评)、出行(滴滴打车)等生活O2O服务吸纳进来,更是依托微信公众号机制或平台网罗了大量中小商家及服务。而从腾讯及百度的O2O做法及节奏来看,以自有核心业务为基础,通过投资、合作等方式实现O2O布局,连接各类生活服务,在这个层面两家有很多共同之处。

阿里巴巴则以自有平台为主,基本围绕社交、O2O、物流、金融和文化产业等多条路线。据不完全统计,阿里巴巴集团今年已投资了文化中国、银泰商业、天弘基金、高德地图、华数传媒、优酷土豆、UC浏览器甚至恒大足球,多以发展自有业务为主。但是,不管是收购还是自建的平台,如果利用技术渠道各个平台之间的信息流转,真正实现平台之间互通成为各家的核心任务,毕竟仅有产品与资金的支持就想成功占据市场是远远不够的,必须打通产品服务与平台之间的信息通道才能真正实现本地服务的发展与跃进。

不缺钱的BAT:谁暗藏O2O大战核武器

数据是看不见的核武器,利用好就能“诺曼底登陆”

可以看出,流量、地推、资金、服务……是这次O2O大战中的重要组成部分。要赢得中国互联网的“二战”,就要赢得O2O大战,也就要实现O2O大战的“诺曼底登陆”。而流量入口,就是这次“诺曼底登陆”的海军;地推是陆军,唯有靠陆军的强大推进才能有所保障;资金是空军,有强大的空中火力支援才能实现成功压制。

但是,最重要的是如何通过大数据与人工智能实现数据的有效利用。唯有在用户和商户的挖掘中寻找到有力的平衡点才能实现市场竞争中强大的压制,也成为O2O大战的最关键武器:核武器。

O2O对数据的要求,是能实时在一个平台上,以更细颗粒度、全维度的进行挖掘。形象的说,是从每个大区、城市、到每个小区,从每个美甲师和每个阿姨的业务状况都能查看和关联,PC互联网时代没有放在一个维度的数据也可以做相关性调研,帮助O2O行业以全新的视角看待业务。

一个简单的上门家政服务下单就会有用户收集、阿姨收集、流程、分派任务、完成任务等过程,并有后台网站、订单系统、客服电话系统等多个数据源,把不同的数据源结成整体,然后做关联分析,最后用清晰易懂的图表呈现在手机上,让使用者第一时间了解不同业务场景下需要处理的数据。

现阶段数据在O2O行业来说几乎还处于零起点,原因在于从行业深入分析来说,大部分公司掌握的数据都属于浅显的层面,没有触及到数据核心。数据的核心是什么?就是你是否准确掌握了用户的消费行为。

数据领域全球比较成功的是亚马逊,它的电子商务平台很好的完成了对用户的精准营销,基础是用户在亚马逊完成购物,比如购买图书、音乐的整个购物行为都在亚马逊完成。知道每个用户的消费行为,通过这样的行为分析才能完成后续的营销迭代,如何把准确的信息送达用户。大数据的盈利模式正在变得多样化,是基于平台的数据资源的各种应用挖掘开发。数据矿藏需要通过对线下各种行为的数据化收集生成。移动互联时代更多创业者们要做的产品就是播种机、收割机、挖掘机、厨房,来料加工等等各产业链上的业务。

通过O2O这个行业实现真正的数据交互,从而形成以大数据为基础的各项产品和服务。这将会是一场奇妙的O2O与数据之前的化学反应,能量可能是前所未有的巨大。数据本身的价值在于更完整和更生动的去描绘了一个互联网用户的生活轨迹。

在数据这个“核武器”的军备竞赛中,百度有较大优势。因为BAT三家里,百度做搜索出身,素来以技术见长,而腾讯、阿里则分别以产品和运营见长。百度的优势体现在海量的数据、沉淀十多年的用户行为数据、自然语言处理能力和深度学习领域的前沿研究。百度先后在人工智能、深度学习、大数据、语音图像识别、无人汽车、车联网等各个领域展开布局,深入移动端业务。

百度在国内最先上线了语音识别界领先的基于长短时记忆模型(LSTM)的深度学习技术,使得安静环境下普通话识别的错误率降低了15%,目前的识别率已经从95%提升到96%。至于图像识别和人脸识别,百度也是处于世界领先水平。图像识别的错误率已经被百度降到4.58%,实现了质的飞跃。而这个功能也被开发出来做了“刷脸吃饭”等有趣的应用,进而拉动用户参与互动与数据贡献中来。

仅在O2O的餐饮领域中,百度外卖在近期就已经申请了18项专利,包括了12个外观专利和6个发明专利,这6项专利包括了掌管物流系统的“大脑”、订单的实时监控技术、调节运力合理排班的方法、配送路径优化技术、查找配送异常情况,甚至还有实境模拟类的高端测试技术。在外卖甚至物流领域中都极具创新性。

实际上,百度外卖申请的众多专利,只是百度专利矩阵的一个缩影。秉承“连接人与服务”理念的百度,野心也明显更大。从引入吴恩达、威廉张等世界一流科学家,到成立硅谷研究室等科研机构,百度搜索、云计算、人工智能、大数据等互联网前沿领域始终保持领先。公开数据显示,2014年百度共计投入超过70亿元用于技术研发,研发占营收比重逼近15%,这一比例不仅远高于业内平均4%的投入水平,甚至都远远高于硅谷领先科技企业平均7%的投入比例。

技术优势带来数据收集和挖掘等能力将会在“二战”的中长期里得到验证,逐渐拥有核武器成为决定O2O大战胜负的关键。BAT在资金、用户和平台等方面难分高下的情况下,未来谁家能将技术优势和实力有效运用在O2O战役上,推出的数据产品可能会呈现几何倍增,同时筑起坚实的行业壁垒领跑整个行业。

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[O2O开发] 那些说要学习Uber的O2O创业者们该冷静一下了

[ O2O研究 ] 那些说要学习Uber的O2O创业者们该冷静一下了

为什么我会不看好Uber和国内的这些专车们?

[O2O开发] 那些说要学习Uber的O2O创业者们该冷静一下了

引发社会矛盾是Uber们无法回避的问题

Uber破坏式创新,到国内某专车的低俗撕逼公关,专车们应该闹够了。

针对专车的全国性网络约租车管理办法预计将在本月内推出,据说《全国性网络约租车管理办法》将在本月推出,这也就意味着,在这之后破坏式创新培养用户习惯的烧钱补贴大战,在国内会逐渐平息。

一.创业者应该搞清楚自己身处的社会环境

其实在中国,上头的态度非常重要,但是国内互联网圈子里的人往往对他绝口不提,这两种人一种是知而不言的老滑头,一种就是压根没意识到的了愣头青。

当大部分人在为Uber搅得曾经一度嚣张的出租车行业鸡犬不宁叫好,当神州专车公关在为撕逼+发专车卷的营销行为得意洋洋时,似乎所有人都忘记了,我们身处在一个以求稳为发展文化的环境当中,一切都以不激化社会矛盾为先,互联网+”虽然是国家战略,但Uber们让传统的出租车监管失效,使得经营牌照变成一纸空文。在这场冲击中,有人欢欣鼓舞,有人举牌哭泣,最后这个烂摊子会让谁来收拾,答案不言而喻。

二.工具属性+烧钱补贴,破坏性创新本质上不是创新

破坏式创新是国内互联网创业圈子,尤其是o2o圈子最常说的一个词,(有部分互联网人,说起传统经济都是咬牙切齿的,对传统行业似乎有什么深仇大恨),创新有破坏性吗?

互联网时代的资本狼群,坚信一套圈内的成功逻辑:通过技术创新颠覆市场,快速扩张,垄断市场,建立规则排挤竞争对手,并对曾经奉为上帝的用户雁过拔毛。哈佛大学教授克里斯坦森把这种创新称为破坏性创新

读起来是不是很熟悉?当年鸦片战争爆发前,洋鬼子也是用这一招搞垮了自然经济,这种破坏仅仅是零和效应,或者更糟。

为什么我会不看好Uber和国内的这些专车们,资本逐利的破坏性,挂上创新”“创业”“互联网之后,一切就堂而皇之起来。

但是,这一类O2O服务的,依然脱离不了工具属性,本质上,如果没有补贴行为,那么无论从服务专业程度还是安全角度,专车们大部分不能提供比出租车更完善的商业服务

三.移动支付LBS确实部分锁死了国内O2O创新

O2O创业者似乎陷入到一个奇怪的循环中,过去,中国互联网界曾有一个众所周知的经典问题:VC决定是否投资前,最喜欢问创业者的一个问题是假如BAT要做,你怎么办”?事实上,在国内BAT已经设置了很多壁垒,这些壁垒已经确保他们无惧一般的小公司做大动摇自身的地位。

布局移动支付了和LBS是巨头们设下的最强大的壁垒,这一切就好像《三体》中智子利用干扰物理学锁死了人类科技发展一样。这也是造成了,国内大部分O2O创业者,只敢拿服务业开刀,美其名曰颠覆传统,创造需求!

事实上,创业者要思考的问题,根本不应该是假如腾讯进入了要怎么办?你的项目根本没有完美到吸引巨头模仿的程度,很多创业者自己对项目所在的行业都没有吃透,谈何改变?创业者应该想清楚是下面的问题

1.      这个行业的痛点,是否真的有想象的那么大,需要互联网介入?

2.      利用补贴和新鲜感让用户初次安装后,他们会持续使用或消费吗?

3.      项目是否有社会价值. 能不能得到上层建筑和社会公众的认可。(这点很多创业者往往意识不到)

四.崇尚破坏创新的创业者难以走远

今年以来,各式各样的上门服务犹如雨后春笋一样来了又走,大数据云计算,用户需求,颠覆XXX,改变XXX被挂在嘴边。但如果深究下来,你就会发现,大部分其实模式仅仅是想做个网络中介罢了,很少有人钻研其中潜藏的政策及法律风险

我们举个例子,目前被曝光的某上门O2O产品被不法分子利用,上门按摩涉黄,团队却以培养用户为由,推卸和拖延监管责任,上一个这样玩红线的创业者叫做王欣,线下服务业的水有多深?团队本身对于自己所在行业都没有吃透,谈何改变?

这种无价值的O2O公司创业者的特征

1.      出身BAT或其他大型互联网公司

2.      项目模式照搬国外

3.      投身O2O,热衷靠VC烧钱补贴

4.      时刻准备把自己卖了

5.      产品没有社会价值

结语:

如果真的有创新存在,那么,绝对不在现在国内大部分O2O领域,之前有朋友形容目前国内是大跃进式的创业,我觉得事实也许更加可怕,简直可以说是散户型的创业者,之前股市的起伏,很大程度上预示了这波O2O创业潮的未来,中国的互联网生态圈,历来都被BAT牢牢把持着,如果未来真的会出现一家强有力的第四极,那一定是在更具有价值的硬件科技领域,而不是O2O

一个坚定的悲观主义者,写在资本的冬天来临以前。

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未来金融产品怎么变:看你余额直接盲买理财产品

未来金融产品怎么变:看你余额直接盲买理财产品

金融经验产品是原文作者预测的未来金融产品的可能发展。当支付行为越来越简单,人们也不需要将更多的时间浪费在如何挑选金融产品,相关金融软件直接指导你如何投资理财,而这种指导是依据大数据而得到的经验。原文的标题是《The Future of Currency:Financial Experience Products》。

你想怎样付款

当今,产品已经不再拘泥于自身的功能,朝着人们想象中的方向发展。我们创造一款新的数字取款机怎么样?这款数字取款机了解丰富的金融知识,可以随时被每一位顾客使用。当确保附近绝对安全时,我们提供越来越容易的方式去获得隐私信息怎么样?当银行与先进的自动化成为一体时,我们使银行更人性化怎么样?市场领导者必须有创造力的来回答这些问题。

我们可以承诺的未来――它会比飞行汽车更好。从农业技术发展中,我们拥有了追踪存货的能力,这种能力可以从奶牛的管理和运输迁移到精致的可穿戴设备中,可穿戴设备表现出发明家很强的联系能力。现实是新技术的产生使得人们有更多的需求,人们期待通过交互界面进行人机对话,并且这种交流随时随地可以进行。

不用找零钱了

信用卡让交易变得简单,更方便的为顾客服务。信用卡采用简单可靠的技术,并且它有着近乎完美的业绩记录。技术上的不断创新已经确保动态支付系统有很高的安全性,但也有人试着改变这种创新的速度。美国运通公司为了使运通卡更有吸引力,采用了高质量的材料和更多的颜色。运通公司利用品牌的吸引力,培养用户的忠诚度,打败了其他的竞争对手。电子支付将会在与信用卡的竞争中取得胜利,就交易的简单程度来说,信用卡失败了。

投资未来

金融支付的下一代赢家将会是体验产品,它通过触摸屏的简单操控来吸引千禧一代和电子产品爱好者。Venmo, Square 和 Bitcoin 将不会赢得更多的顾客――他们依旧在自身的平台来使用货币概念。未来,顾客将不会进入银行,他们不必懂支票的含义,也不需要与银行职员交谈,那种交谈如同当今电话亭的存在。

接下来是什么

在过去的十五年,我们很清楚的发现许多产业在技术方面的成熟――这种成熟体现在与电子技术结合,然而他们并没用真正的为用户考虑。但是一切都被体验式设计改变着;突然间,用户体验成为决策人最先考虑的事情。

如何实现

?你能发明什么样的支付手段不重要,重要的是这种支付手段是有效的。在现有的资源和技术水平下,这种支付手段的形成取决于你当前的能力,要减少这种产品在发展中可能出现的风险。

?让支付手段变得和Amazon’s Echo一样简单,检查账户余额的方式类似于“Alexa,我的余额是多少?从账户8091向6854转账3000美元”。

?组建相关的团队,利用当前的创新技术和设计公司的经验,快速模仿制造出支付产品,为了减少支付中可能出现的风险,要提前测试未上线的产品。

?智能工具是用来展示结果而不是讲述原因,它用来帮助人们做决策而不是询问人们很多问题。

人工智能是真实可靠的客户互动工具

?利用像IBM的Bluemix一样的云端开发平台,让开发人员快速构建和管理云应用,云应用可以让客户深入的了解程序,而不只是进入到程序中。

?利用智能技术来增加顾客对产品的支持,可以创造一种新型的电子银行业务专家

?帮助顾客做更好的决定和减少做决定时的复杂性

?当人们操控智能设备时,每一次的交互体验都能感受到惊喜。

当我们想要不断创新去提高用户体验,我们需要考虑以上这些点。

使无形变有形。成功的智能体验是让人们觉得真实可靠。当真实与虚拟的世界看起来越来越相似,顾客将会忠贞于品牌的一致性,因为这会让他们觉得更真实。一个品牌涉猎的业务越多,越会让人们认为这个品牌是可靠的。所以这意味着,我们的智能产品需要一个真实可靠的风格,语调,声音和体验―无论顾客何时何地与我们的品牌联系,这些都要保持一致性。

利用技术工具。为了更好地了解顾客需求,我们将物理界面与智能系统结合在一起分析。我们使用感应器,信号灯和地理定位,就能从顾客每一次的交易中获得有价值的信息。在某种方式上,我们利用顾客的信息能使交易变得更简单,并且这也会为下一次的互动带来有价值的参考信息。可以祝顾客生日快乐的自动取款机只是社交的一方面,并不值得金钱与时间的投资。

同样的一个数据,当加上汇报和需求的信息,就是一次真实可靠的交易,这种交易会增加品牌的可信度,因而为顾客带来价值。我们应该利用人工智能技术手段,让它成为一种监护手段,防止品牌成为单纯记录数据的工人,要让品牌注重交互的过程。人工智能正在变成一个自然语言界面,通过这个界面我们应该发现顾客的需求,并且这样的界面不应该太过复杂。

例如,亚马逊的Echo能刻变成人们生活中的一部分,是因为它利用了人工智能的技术手段。人们对于Alexa的出现感到很惊讶,它是基于云计算的人工智能,将亚马逊的品牌更加人格化。金融服务也应该被问同样的问题-“我们应该怎样利用人工智能,来发挥它比较实际的一方面,以便增强人们使用我们产品和服务的体验?”

创造新标准。我们没有必要打开电脑,输入一个网址,搜索一个产品,忍受一个漫长的结账过程。我们可以只是说,“Alexa,我想买一些苹果”。去超市时,我们不必麻烦的寻找苹果,这种简单的过程可以在智能市场实现。Alexa 将购物体验简化到声控的层面,改变传统支付行为不是一个选择,而是一种必须。简单化的支付体验对于金融服务是一个巨大的机会。精美设计的界面只是登陆的工具,让交易发生的更加简单,是未来众多公司发展的方向。

时刻保持想象力。有人说智能时代缺乏想象力的人,我认为说这种话的人没能理解技术可以帮助人们实现体验。新的交互界面应该更加注重用户体验,这样才能拥有更多的用户―我们需要利用想象力来吸引更多的客户。

三年前,我开办了一家公司,这家公司成立的目的是改变冲浪板设计,打造一种新型的冲浪板。因为冲浪板和西服很像―它们必须合身。为了设计出更好的冲浪板,我们利用了用户的个人数据,突破了距离的界限。基于网络,我们设计出了让顾客满意的冲浪板,让顾客对于冲浪板有了全新的用户体验。

当前的市场有太多的产品可供选择,而想要成功的关键是,当用户做选择时,减少选择产品的复杂程度。我们可以通过人工智能平台了解每一位顾客的生活环境,了解他对于产品的期待,基于此,来帮助顾客选择产品。减少选择产品的复杂性,能使顾客获得更多的欢乐。

金融产品是复杂、抽象和令人困惑的,因而帮助顾客做决定是一项至关重要的工作。Acorns是一款金融服务应用,它的原理与我们设计冲浪板的想法很相似。这款投资类的手机应用,可以显示出你当前需要什么,而不是给你众多的选择去做决定。所以这款手机应用减少了人们对于金融方面无知的焦虑,也减少了投资过程中的风险。面对纷繁复杂的金融产品,如何选择是非常困难的决定,但Acorns的出现可以帮助人们做选择。

Acorns将复杂的金融产品变得简单清晰,它利用用户手中的零钱,在后台帮助用户理财,让用户以逸待劳。Acorns真正的将金融产品与用户联系起来。这款产品不是向你讲述金融知识,而是给出明确的投资理财方向,在用户使用的过程中来证明它的正确性,并且鼓励用户尝试新的探索。本质上,他回答了每个人都可能问的问题“接下来怎么办?”像Echo and Acorns这样的产品,利用大数据,可以得知你的生活环境并指导你做出选择,因而用户对于这个品牌更加信任。

失去了老大哥的心态。凭借经验预测往往可以创造很多惊喜时刻。这种预测经验也会让用户觉得真实可靠,虽然有时候凭借预测经验做事会给人一种丧失主动权的感受,但这是不真实的,我们的世界在凭借着以往的经验进步,人们应该接受这种简单的经验主义,交互界面也应该只出现“是”和“买”一样简单。

如今互联网充斥着我们的生活,我们应该鼓励用户突破距离界限来进行交易。对于这种看不见交易形式的支付方式,用户经历的越多,就会愈发的产生信任。用户们需要这种无形的支付方式,而它的达成需要技术的支持。

未来的金融服务是简单的,高智能的和无形的。我们应该思考,如何结合现有技术,为银行提供创新产品,让顾客有更完美的用户体验,这样才能得到顾客的持续支持。

顾客需要知道的关键问题是:

?我们怎样设计预测基于数据的产品?

?我们如何通过智能交互获得价值,而不是为了某一产品的利益?

?在思考设计和改革实践中,我们如何创造一个协同设计,以便获得大众的接受?

对于这些问题,市场的领导者必须给出一致性回答,在金融产品的创新中,也要保持银行的竞争性和相关性。创新的金融产品需要设计师、技术人员共同合作,这款产品应该增强公司的品牌价值,并且也能为顾客带来价值。经验产品本身即是艺术,凭借经验可以在原有领域保持竞争力。

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微软CEO纳德拉:微软曾犯过两次大错

微软CEO纳德拉:微软曾犯过两次大错

  微软首席执行官萨蒂亚・纳德拉(Satya Nadella)日前接受采访时,承认微软曾犯过两次大错。

过于专注PC而错过了向移动业务转型的良机

他说:“我们过去曾犯下的一个大错误就是认为PC将永远是一切的中心。” 10年前,90%的联网设备都运行微软Windows操作系统。但是微软首席运营官Kevin Turner去年承认,随着智能手机的崛起,运行微软Windows系统的联网设备比例下降至不到15%。而微软迟来的手机平台Windows Phone,也仅占3%的市场份额。

全心关注智能手机令微软再次犯下同样的错误

微软上周宣布手机业务进行重大重组,纳德拉表示将不再投入巨额资金试图占领智能手机市场,毕竟这艘船已经扬帆起航。相反,纳德拉认为微软应该承认“6英寸智能手机是一种高容量设备”,并仔细思考未来。这意味着,除了Windows和深受欢迎的Office平台,微软也将大力推动基于云计算技术的Azure平台。纳德拉说:“我们现在有3大平台:Windows、Azure以及Office。我认为它们可向其他人开放以继续扩展,当然,我们将共同建设他们。”

纳德拉说,他希望微软所有管理层能够理解,微软并非仅与单一设备有关,它是一个共同平台。

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巨头抢滩、政府铺路,也难掩移动医疗骨感的现实

巨头抢滩、政府铺路,也难掩移动医疗骨感的现实

随着移动信息技术的蔓延渗透,“互联网+医疗”在传统医疗服务行业飞速发展,国家积极出台政策规划移动医疗市场为其保驾护航,大数据、云计算、物联网等高新技术相继应用于移动医疗领域,为其行业发展添增新动力。传统医疗公司、苹果谷歌BAT等巨头纷纷布局展开全面竞争,从垂直细分市场到行业平台应用,从软件服务到硬件配套设施,无不硝烟弥漫战火连连,引来呼声一片,这片数百亿的移动医疗市场是否就真的已经敞开心扉迎接各路英豪前来挖掘,抑或又是喧嚣过后落下满地鸡毛?

苹果BAT掘金,政府铺路,移动医疗前景似乎一片美好

无疑,移动医疗对于移动运营商、医疗设备制造商、芯片企业、应用开发商等产业链企业是一座“金矿”,而在苹果 BAT 眼里,也是一项潜力极大的“朝阳产业”,充满巨大诱惑,布局占位扩展生态链自然成为衡量他们未来前景的重要砝码。

2014年6月,苹果推出 HealthKit 初步布局医疗行业,今年3月10日苹果发布会上,陪同 Apple Watch 如期面世的还有一款名为 ResearchKit 的医疗应用。作为医疗应用开源平台,ResearchKit 允许任何人基于其组件开发App,还可收集、整合和分析医疗数据。App Store 也上线了5款应用,分别可检测哮喘、帕金森、糖尿病、乳腺癌和心血管疾病等。如今 ResearchKit 合作方包括美国罗切斯特大学、斯坦福及首都医科大学宣武医院等海内外医院,同时依靠其巨大用户数量和开源性,成为移动医疗领域一颗闪亮的星,这不仅令果粉兴奋,也是移动医疗行业狂欢的开始。

与苹果类似,百度也侧重数据,前期百度集中在云健康平台以及云健康硬件。2013年,“百度健康”上线, 2014年,百度开放其百度大数据引擎,2014年10月,百度推出医生在线咨询服务。接着百度先与301医院战略合作,随后推出“百度医生”App,显然是为了实现线上线下闭环,实现医疗线上平台与线下医院融合,真正进入移动医疗。2015年2月,百度战略投资医护网,4月12日百度发布针对药品O2O的产品“药直达”,布局“线上寻医问药”,百度移动医疗战略继续延伸,通过引流给线下药店实现商业化,平台之路正且准。

而阿里巴巴则是围绕移动支付开始。先后投资了寻医问药网、华康全景网、U医U药等医疗平台。2014年1月阿里收购中信21世纪,更名为阿里健康,之后推出了支付宝“未来医院”计划,推行阿里的“阿里健康、未来医院、天猫医药馆”三位一体大健康战略,阿里健康和未来医院主要围绕医疗,天猫医药馆围绕药品开展。

2015年1月,阿里健康推动的北京军区总医院电子处方上线,成为国内首家实现电子处方社会化,目前河北、杭州也已试运行。2015年4月,阿里健康宣布与迪安诊断达成战略合作,引入第三方检查/检验中心。这样阿里从医药电商切入,打造自己的在线医疗平台和医药电商平台生态圈,这是阿里电商基因对于在医疗行业的自然延伸,阿里审时度势一方面阻击对手一方面为自身将来增加想象空间,当然股民们也乐意买账,但好故事不一定是好现实,响铃这货特别提醒:小心,口袋!

腾讯切入医疗市场也是雷厉风行,今年两会上,马化腾递交议案,建议政府部门解决看病难等民生问题。腾讯一方面建立自营业务,2014年上线微信智慧医院,以“公众号+微信支付”为基础,结合微信的移动电商入口,利用通讯社交领域的优势,建立病患与医生之间的链接,从流量入口切入市场,同时推出糖尿病管理的智能硬件产品:“糖大夫”血糖仪。

一方面通过投资抢占市场先机,自2014年起,腾讯产业共赢基金或德迅投资先后投资了邻家医生 、缤刻普锐 、丁香园、挂号网等。2015年4月3日,又出资12.21亿港元间接持有健康元4.81%的股份。这还真是发挥了土豪(巨头)人多(微信)钱多(投资)的优势,微信成为腾讯移动医疗事业腾飞的垫脚石,可惜这个争气的儿子背负太多责任,已不堪重负,如今又加此重担,能否完成使命还难说得很,倒是依靠投资入股至少能让其分一杯羹,暴风过后不至于孤家寡人。

就在巨头抢滩移动医疗之时,国家也没闲着,陆续出台了多项针对移动医疗的政策。2014年8月,国家卫计委发布《关于推进医疗机构远程医疗服务的意见》,之外关于移动医疗的提案也在多个政府重量级文件中提及,如:中共中央、国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》、《卫生事业发展“十二五”规划》和《国务院关于促进信息消费 扩大内需的若干意见》等。十二届全国人大三次会议上,李克强总理“互联网+”行动计划的提出更加燃起了医药企业布局移动医疗热情。俗话说“要想富,先修路”,政策先行无疑给创业者吃了定心丸,也为行业稳步发展铺平道路扫清障碍,政策引导,再加上正常的市场竞争机制:英特尔公司耗资1亿美元收购Basis Science,小米投资九安医疗等等,一场移动医疗诸侯争霸之战正激战正酣。

理想丰满,现实却骨感的移动医疗

如此热闹的移动医疗领域,无非都在觊觎其”美好的明天”,数据显示2014年中国互联网医疗市场整体规模为113.9亿元,其中移动医疗达到30.1亿元,占比26%。预计到2017年,中国互联网医疗市场整体规模将达到365.3亿元,移动医疗将突破200亿元。这和庞大的用户需求不无关系,如今35-65岁的人组成为最大的亚健康人群,超重和肥胖、血脂异常和脂肪肝、高血压等病症亟需移动医疗设备测量并提早发现从而获得有效治疗。随着老龄化加剧,空巢老人和独居老人增多,可穿戴智能医疗设备因能实现远程实时监控老人健康状况还能减少人力成本从而颇受用户欢迎。再加上慢性病越来越年轻化,患病时间长,人们对于“随手可得”的移动医疗服务需求越来越大,从而“硬生生”促成了这个百亿级市场。

但这看似美好的百亿级市场却不得不面临着现实的尴尬,因为3G网络不给力,4G资费昂贵、互联网带宽限制以及基层医院设备落后等原因,移动医疗仍然处于叫好不叫座的状态。如今移动医疗仍需解决以下问题:

1、移动设备诊断可能带来的误诊,因为没去现场,诊断精准度难免打折扣;

2、医疗纠纷的难题,通过医疗APP诊断,一旦发生医疗事故和纠纷,责任归属难以辨别;

3、医疗监管,随着看病的次数增多,纠纷增多,风险上升,监管部门的姿态和政策或将决定移动医疗的生死走向。目前移动医疗更的是越帮越忙,患者就医难医者治病累也会解决。

离“成功”还有好远?

如此这般,哪怕是闭环生态圈已初步形成,移动医疗的春天却未如期而至。整个行业雷声大雨点小,成熟的平台仍无形成,既没有一统天下的大平台,行业内也尚未出现盈利的平台,各自都处在亏损或“战略性亏损”边缘,即便已经开始关注流量-服务-变现的状况,盈利仍是空中楼阁。所有平台都面临着同一个问题,如何实现这三大闭环:人与服务的闭环,线上与线下的闭环以及产品本身的闭环,即预约医生、挂号、支付的闭环。

在这三者中,线上线下的闭环恰巧是最关键的,传统医疗公司凭其多年积累,借助最核心的线下资源优势,充分利用相关医疗资质,吸引互联网公司跨界合作构建线上移动网络,但因网售处方药还没解禁,移动问诊、电子病历与线下支付仍隔着政策的坎,线上线下未实现真正的一体化。另外医院等医疗机构如何引进并应用物联网、可穿戴设备、信息化管理等专业解决方案,互联网企业如何将信息技术收集、软件体验、信息交互等融合协同,真正实现数字化医疗,这些都是未知数。

造成如此局面的关键还是用户习惯,一方面,国内医生长期的生活工作习惯促使他们在心理上仍未接受移动医疗。另一方面,移动医疗专业门槛不低,而我国的医生行业压力大,医疗资源分布不均,行业限制多,能适应并运用移动医疗设备的医生就少之又少。同时公立医院尤其是三甲医院医生工作量负荷大,很难保证有足够的时间和精力用于接打电话、收发邮件、进行在线诊疗,为客户提供详细充足的专业建议。即便是能做到类似“春雨医生”和“好大夫”这样的轻问诊模式,但这种简单的询问和检查上传的资料的就在短期内做出诊断,也无法保证坐诊质量,一切才刚刚开始。

相似却不一定相同的用车市场

移动医疗说到底也是一种服务,医患双方是其服务对象。通过在医疗行业中融入更多人工智慧、传感技术等,利用最先进的物联网技术,实现患者与医务人员、医疗机构、医疗设备之间的互动,逐步达到信息化,这与火热的打车市场诸多相似。

首先都是“硬件+软件”的服务模式。只不过打车硬件是各类出租车,移动医疗硬件是各类手环、可穿戴计步器、智能胎心仪、智能血压仪等健康类设备。软件打车是滴滴快的各类App,医疗则是百度医生、春雨医生等给类应用。

其次都是调用闲置资源,一个调用闲置的车,一个利用闲置的医疗资源,如利用医生空闲时间在线问诊。

再者业务模式和盈利模式也有相似点,比如春雨医生签约主治医师,在半小时内用户的任何问题都能得到答复。医生不能单向关闭问答,只有用户咨询完或不再提问的24小时后才能关闭,这就类似快的打车的模式,另外医生通过接单获得收益,用户给予评价,也是通过借助互联网改善医疗服务,推动医生和用户互动,和用车市场基本一致。

但他们的命运又是否和用车市场一样,成为下一个风口。至少现在的局面是:大势未起。

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“互联网+”是制造业转型必然路径

在全球新一轮科技革命和产业变革中,互联网与各领域的融合发展具有广阔前景和无限潜力,已成为不可阻挡的时代潮流,正对各国社会经济发展产生着战略性和全局性的影响。

家具和服装,都是广东乃至中国重要的传统产业。在过去二三十年里,这些产业在中国经济腾飞的过程中扮演了重要角色。如今,作为两个行业中实践“互联网+”协同制造的先行者,尚品宅配和爱斯达为我们展现了互联网时代传统制造业转型升级的可能。

7月4日,《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》发布,明确了11项重点行动,其中的“互联网+”协同制造行动,明确提出要“积极发展智能制造和大规模个性化定制,提升网络化协同制造水平,加速制造业服务化转型”。

尚品宅配和爱斯达的创新故事,可以说是充分体现上述要求的鲜活案例。它们之间也许互不相识,但定制化产品大规模生产的做法却十分相似。这种不约而同恰好证明,“互联网+”协同制造是传统制造业实现转型升级的必然路径。

借助云计算、物联网、智能工业机器人等技术的应用,它们都在智能感知元器件、工业云平台、操作系统和工业软件等核心环节取得突破。而生产装备智能化升级、工艺流程改造和基础数据共享的实现,也让尚品宅配和爱斯达的工厂生产线达到了一定程度的“智能制造”,有效支撑起了企业的智能化转型。

两家公司都主打的“个性化定制”产品,正是利用互联网采集并对接用户个性化需求,让它们得以顺利推进设计研发、生产制造和供应链管理等关键环节的柔性化改造,并在此基础上实现了生产、质量控制和运营管理系统全面互联。

在各自行业增长放缓甚至下滑的背景下,互联网的创新成果让这两家公司取得了令人艳羡的高增长,并成为各自行业中服务模式和商业模式的创新标杆。而在自身业绩快速成长的同时,尚品宅配和爱斯达又开始向同行企业输出其信息化技术、智能化设备等创新成果,在传统的家具、服装产品外,有效地拓展了产品价值空间,开始向“制造+服务”转型。

在“互联网+”行动正如火如荼展开的当下,传统企业如何增强互联网的意识和能力,互联网企业怎样加深对传统产业的理解,尚品宅配和爱斯达提供了它们的答案。

 

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微软说智能手机(手机app)大战已落幕, 错!错!错!

微软说智能手机(手机app)大战已落幕, 错!错!错!
  落幕的伴音不是锣鼓喧天,而是一声哀鸣,外加一份微软的备忘录。

7月8日,微软公司CEO Satya Nadella宣布,微软将缩小其手机硬件业务规模。Nadella将这一重大转变称之为一次“重组”,选择了像是“高效而专注”以及“长久的重塑和迁移”等词语对此加以描述。但请务必认清一个事实:这份声明(宣布裁员7800人,并进行价值约76亿美元资产减计,主要与微软手机业务及其去年对诺基亚的收购有关)其实是一封投降书。

这场关于智能手机的霸权之争已经结束,实际上,它已经结束一段时间了。智能手机市场疆土的分割早已明确,众人对此并无异议。Nadella可以说是识时务者,这一点值得赞赏,但说实话,这早已是大势所趋,他的决定只能算是应景之举。

Nadella值得称赞的地方还有很多,使公司最不可或缺的服务,例如Outlook和Word,与几乎已经独自称霸手机行业的iPhone兼容,就是其中一项。三星、HTC和其他手机厂商都已经意识到与iPhone竞争完全是徒劳,就算你研制出一款炫酷的手机,照样还是卖不出去。大多数想要购买高端手机的消费者会径直选择iPhone。你所生产的手机可以像Galaxy Note 4那样拥有巨大的屏幕,或是像Galaxy S6 Edge那样在设计上标新立异,但是“我该买哪款手机”的默认回答只会是iPhone。iPhone已然独霸天下。

剩余市场的统治者则是安卓手机,这类产品的价格不断降低,品质不断提升,发展的速度也是异常迅猛。裸机售价仅为129美元的Moto E就是一款很好的产品。像是Alcatel, OnePlus 以及 Blu这些大众未曾听闻过的企业也都推出了几乎会人见人爱的产品。微软也推出了几款售价较为低廉的手机,例如Lumia 520,微软曾经表示它将会是一段时间内最为畅销的Windows产品。不过,仔细观察Android设备的价格和品质趋势你就会发现,过不了多久,售价仅为50美元的Android智能手机就会上市,到了那时,Lumia便会消失的无影无踪。

  Surface的未来

说句公道话,其实微软并没有完全退出手机市场。微软可能将会推出一款Surface Phone,或者与之相类似的产品。Nadella甚至在备忘录中也对此有所提及,称将“为微软粉丝打造一款将会深受他们喜爱的旗舰设备”。从各方面来看,Surface对微软依然非常重要。但无论微软推出何种旗舰设备,都会与谷歌的Nexus相类似,目的并非是为了创造销量,而是为开发者提供顺手的工具。微软也希望借此能够鼓舞自己的硬件合作伙伴开发出一些真正优秀的产品。不过,千万不要奢望微软会为此组织大规模的营销活动,或是面向全球的运营商展开全面铺货。微软还是希望由合作伙伴来开发使用微软软件的硬件,这一直都是微软的目标。

相较于微软九十年代在PC界的称霸,今日的光景已经大不相同。免费使用的安卓系统,无论是从技术还是审美上来看,都是一款一流的操作系统,它在全球各地已经是势不可挡。微软也需要相同的合作伙伴助阵,但是像是HTC、索尼、三星以及LG等品牌却表现出对于微软平台的毫无兴趣。微软的这份声明并不表示该项业务将就此关门大吉。

在已经被安卓和iOS牢牢掌控着的智能手机市场中,即使是像微软这样实力雄厚的企业拿下的份额也不过是个位数。现在,已经开始逐步撤回资源的微软又该如何展开竞争?哪怕仅仅是假装竞争呢?

微软已经无力竞争,短期内也不会再徒劳对抗。微软的关键问题在于Windows 10操作系统能否在各种设备间构建一个兼容的平台。如果没人开发Windows手机(这似乎已经成定局),那么整个计划都将泡汤。

Nadella在备忘录中暗示智能手机的霸权之争或许已经结束,但是微软预计今后还将会有更多颠覆性的产品出现。该公司同样还对物联网、增强现实、云计算和虚拟助手进行着密切关注。这些领域都是继智能手机之后的新战场,微软已经开始了全面布局。

不过,还有一种可能就是手机不会消失,反而成为各种技术的核心枢纽。手机可以让人们对电灯和咖啡机进行远程遥控,成为虚拟现实体验的引擎,与助手进行交流的口袋麦克风。由此看来,未来的脚步已经越来越近,只不过,留给微软的机会却已经不多。

via wired, 快鲤鱼翻译,转载标明出处

 

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中国P2P借贷行业发展10大趋势

中国P2P借贷行业发展10大趋势

趋势1. 行业规模继续增长,平台规模产生分化

从总体来看, 2014 年,无论是平台的数量还是整个行业的交易规模,还是投资者 、借款人的数量,比2013年增长了2倍左右, 预计2015年P2P借贷行业将仍然围绕“银行不服务”和“银行服务得不好”的领域开展业务,全年新发放贷款额极有可能远超5000亿元,行业规模继续保持高速增长。部分老平台的优势更加明显,绝大部分新成立平台很难再跻身一线阵营,除了某些新型资产领域或实力机构加持,P2P借贷行业给予草根创业者的机会已经大幅度收窄。而位居中下游的大量P2P借贷平台的交易规模增幅将产生明显分化,部分平台逐渐退出市场竞争或仅能勉强维系。

趋势2. 兑付压力加速上升,行业进入风险高发期

考虑到多数的借贷平台成立于2013年和2014年,金融风险具有滞后性,大量新增贷款将在2015年-2016年到达最终兑付阶段,有很多的平台承受到的兑付压力,因为风控的措施不完善,无法归还投资人的投资本金和利息,从而导致这个平台出现问题,此外2014年行业的超高速发展加上监管缺失,平台间对资产和资金的争夺激烈,经营和管理等各类风险呈现加速累积态势,某些老牌平台、知名平台也可能出现严重的兑付危机,因此2015年行业处将于风险高发期,风险有集中爆发的可能,数据显示,2015年6月份,整个行业新增平台的数目,第一次低于了倒闭平台的数目,这种情况仍会继续下去,这在某种程度上来说,可能是拐点来临的一个标志。

趋势3. 资产类型进一步拓展,增信方式多样化

在类担保债券模式、类资产证券和类资产证券化三大主流借款模式中,2015年比较引人关注的发展方向是消费金融和供应链金融。前者细微、密集,非常适合采用互联网的手段和技术进行处理,征信、审贷及相关风控工作可较多在线上完成,并与消费场景紧密相连;

后者的目标为企业客户,瞄准我国庞大的生产、服务体系,市场空间广阔,且有望借助于供应链数据和核心企业的增信作用控制资产风险,越来越多的专业机构也介入到P2P借贷服务行业里面。因此,预计2015年消费金融(尤其是与房、车、电商购物相关的市场)和供应链金融将在P2P借贷行业实现较大发展,形成重要的增量业务。

在融资增信方面,P2P借贷平台通常采用风险保障金、平台回购、融资关联方回购、担保/抵押四种形式。从2014年开始,部分P2P借贷平台开始尝试与保险公司接触,试图为投资人提供违约保险,预计2015年将有少量平台完成这类合作,获得新的增信手段。

趋势4. 资金来源渠道多样化,资金价格下降空间收窄

为了防止网络投资用户的人数与资金量发生较大波动影响正常业务,部分P2P借贷平台已经开始重视资金来源的多样化构成问题,预计2015年的投资人仍以网络散户为主,但其它渠道(如银行)的投资资金占比将有所上升,银行、券商这样的金融机构以及国有、上市公司参与到P2P行业,实际上其实是增强了P2P借贷行业的抵抗风险的能力,使得这个平台的发展能够更好的持续。

如果不考虑监管政策的影响,2015年行业的资金供应情况不容乐观,这或许不至于显著制约交易规模的增长,却很可能限制了资金价格下降的空间,预计综合投资收益率和综合融资费率的下降速度将有所放缓。

趋势5. 投资人群体加速分化,部分平台尝试转型

今年上半年P2P借贷行业所完成的交易额,基本上达到了去年全年的量,交易额的扩大说明有更多的投资额进来了,投资人的风险偏好与预期有偏差,投资人的群体在加速的分化,伴随行业风险逼近,平台面临转型。一些平台可能转型为低风险理财产品综合售卖平台,不仅销售较低风险的P2P借贷产品,同样低风险的银行理财、稳健型基金乃至保险产品都可以在这类平台上找到自己的用户;一些平台可能会追寻下一个行业热点,利用自身的销售、管理、现金流等优势深度介入具体的服务行业(例如房产租赁、汽车销售等),通过自营、并购等方式占据行业重要地位,依托这一地位继续开发具有较高收益的产品。

趋势6. 强化专业分工,生态圈进一步扩大

2015年P2P借贷行业的专业化分工趋势将进一步增强,其价值不言而喻。专业分工还将带来一个额外的好处――提升行业业务流程的标准化、规范化程度,促进形成全国统一市场,加速资金和资产的流动,优化资金配置效率,并为后续的平台并购、资源重组奠定较好基础。

趋势7. 平台产品多样化,逐步形成综合化理财服务

伴随行业资产的多元化,不同的金融资产具有不同风险、收益、流动性属性,适合包装成不同的理财产品,满足不同理财用户的偏好。在资产多元化、产品多样化之后,P2P理财将告别单一资产配置时代,有能力为用户提供综合理财服务,助其实现全面的资产配置。目前这一状况已经在线下发生,并日益向线上迁移。从长远来看,理财产品与服务的线上化迁徙是必然趋势,将撬动价值数十万亿元的市场,P2P理财具有抢占综合化网络理财先机的潜力。

趋势8. 监管细则或将落地,行业并购呈井喷趋势

2014年几乎每月都有媒体或行业人士预测监管细则即将落地,相关政府部门和监管机构也已经进行过多轮密集调研,预计2015年落地实施的可能性较大。届时投资机构将更加凶猛的涌入P2P借贷行业,行业并购事件大幅度增加。

趋势9. 风控技术加速演进,部分平台将建立自己的技术优势

2014年以来,领先的P2P借贷平台显著加大了技术投入,搜索引擎、云计算、大数据挖掘、机器学习等技术纷纷被引入P2P借贷的精准获客、征信、审贷、反欺诈、贷后管理等环节,一些大数据服务公司也为P2P行业开发出相应的工具,少量平台已经可以实现网上获取借款人、在线申请、在线审批、自动定价、(半)自动贷后管理,初步打造出基于互联网大数据的风控体系,以提高风险管理质量,降低运营成本。在巨大的管理压力和传统金融的挤压之下,大数据征信、审贷等风控技术有可能在小额信贷领域率先获得突破,从而惠及相关平台,赋予其弯道超车的机会。预计未来几年,能实现全流程线上获客及风险管理的平台数量将稳步增加。

趋势10. 场景化、移动化服务能力将成为行业竞争重点

大数据风控技术需要获取有关借款人的大量数据,场景化、移动化服务一方面创造了数据获取来源,另一方面也构成了大数据风控技术的应用场景,为P2P借贷行业真正走向精细化发展的道路,提供了一个非常大的可能性。预计2015年以手机APP或移动网站为载体,针对各种消费、支付场景提供投资服务的P2P借贷平台将越来越多,对移动端、个性化理财需求的争夺将成为行业竞争新热点。

 

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新浪联席总裁许良杰已默默离职5个月

新浪联席总裁许良杰已默默离职5个月

  新浪联席总裁许良杰

  对于许良杰,大多数熟悉互联网圈的人对他的印象还停留在跨国企业和互联网巨头的高管的认识上,而如今,许良杰已从职业经理人的身份摇身变成了投资人。

钛媒体记者发现,今年2月,许良杰已辞去新浪联席总裁兼首席技术官的职务。跟腾讯前联席CTO熊明华一起成立了创业投资基金七海资本,专注投资和扶持美国和中国的高科技创业公司。对此新浪没有公告,外界也没有任何报道,这与其当初高调上任形成鲜明反差。这与其一年前的高调上任,也形成鲜明反差。他还曾任思科和eBay全球副总裁。

许良杰曾经在诸多全球知名企业担任过CTO和副总裁,被美国前副总统和诺贝尔奖得主戈尔誉为“硅谷华人骄傲”。让我们来看看这位互联网老兵的履历生涯。

1991年许良杰从中山大学硕士毕业后进入美国加州大学伯克利分校攻读博士学位。

1996年,许良杰参与研发的美国第一代互联网搜索引擎Excite面世。许良杰时任Excite核心技术总监和首席科学家,全面负责搜索引擎研发。1997年进入公司管理层,参与公司大的策略、计划以及国际拓展,并负责Excite日本市场策划。

1999年11月,关心国内互联网业的发展的许良杰与到硅谷寻求合作的丁磊首度碰面。并于2000年初加盟网易,担任网易CTO,从硅谷回到北京主持公司事务。在他带领下,网易团队从40人发展到300人,成功开发出网易通行证、搜索引擎、网易泡泡、163邮箱、在线游戏等产品,许良杰参与了网易上市的整个过程,职责从技术延伸到运营、公关、推广,和其他“元老”一起一步步将网易引入上资本市场,并走向盈利之路。直到2002年8月网易首度盈利后,许良杰才悄然离京,返回硅谷,跟家人团聚。

在离开网易之后,许良杰觉得应该再到世界百强公司“进修”,可以使自己对策略能有更好的把握。随后,他接受eBay CEO梅格惠特曼的邀请,加盟eBay,担任全球副总裁,常驻美国总部。2003年eBay的市值等于美国福特加通用汽车之和的两倍,是当时全球最大的电子商务交易平台。eBay仅有的两个研发中心,一个位于美国总部,另一个由许良杰一手创办并兼任董事长,位于中国上海。2005年4月,许良杰谢绝了Google聘请他出任中国总裁的盛情邀请,继续领航eBay研发。

2008年5月到2013年2月,许良杰担任思科系统公司的全球副总裁,常驻美国总部,负责年收入超过10亿美元的战略性产品线,包括音频、视频、网络会议系统(webex)、即时通信、云计算应用以及社交平台,并参与思科高层战略的制定。许良杰带领的国际团队分布在美国,爱尔兰,中国,印度和澳大利亚等地。

2013年2月20日,新浪在发布的第四季度财报中称,任命许良杰为联席总裁兼首席技术官,主管新浪微博。而新浪微博的现任CEO王高飞在当时要向许良杰汇报,而许良杰直接向新浪董事长曹国伟汇报。而许良杰二度出山的消息也曾引起了不小的轰动,也引发了很多讨论。(详见钛媒体此前文章《许良杰能否改良新浪“弱技术”基因》)

不过,2014年4月17日,新浪微博正式在纳斯达克上市,首日股价大涨19%。然而在IPO前夕,新浪微博招股书披露的董事会成员名单中并没有了许良杰的身影。

据钛媒体综合多方信息显示,2015年2月,许良杰携手熊明华创立七海资本,担任七海资本董事合伙人。而熊明华曾在微软任职9年,并在腾讯当了8年的联席首席技术官,是马化腾的肱股重臣。在2013年,熊明华离开腾讯。七海资本目前旗下有一只2亿美元规模的基金,主要投资于天使初创期和成长发展期的创业公司。(钛媒体编辑整理)

 

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